Le topic du POGNON

[P@B]

La question con du jour, à partir de l'article suivant : https://www.lemonde.fr/economie/article ... _3234.html

Je comprends a peu près la logique qui amène à parler de "rendement négatif", en gros si on veut acheter une nouvelle voiture il vaut mieux vider ses livrets que d'attendre d'avoir assez d'argent pour l'acheter sans toucher aux livrets, parce qu'avec l'inflation elle coûtera plus cher que si on l'avait achetée plus tôt.

Mais est-ce que cette logique a vraiment une application pratique "raisonnable", ou bien c'est juste théorique ? Ça ne me parait pas super bien marcher en fait, si on se force à dépenser l'argent dans des trucs, ben on n'en a plus tout court.
Alors oui ça marche quand on parle d'investir, mais là on parle de pouvoir d'achat : ça change quoi au français moyen, qui ne se prend pas la tête à gérer son argent de manière active ?

[nazlurf]

100 de valeur vaudra 101 sur ton livret A dans 1 an, alors que 100 à payer sera 104 dans un an ... il faudra donc que tu rajoutes 3.

En clair, si t'as besoin d'acheter une voiture, achète là maintenant car dans un an, elle te coûtera plus cher qu'aujourd'hui.

Maintenant, ce que je ne sais pas (et note que j'ai pas pu lire l'article en entier), je ne sais pas à quel point l'article cherche à faire en sorte que leurs lecteurs continuent de dépenser. Ce qui est sûr, c'est que si à cause de l'inflation, tout le monde arrête de consommer, ça va aggraver la situation.

Pour le français moyen, ça change rien ... si ce n'est comme dit plus haut, c'est pas parce que les prix flambent qu'il faut arrêter ses "projets" et garder l'argent en banque, c'est un mauvais move. Car il y a peu de chance que les prix retrouvent les "prix d'avant".

Par contre, en prenant le raisonnement à l'inverse, cela ne rend-il pas les prêts encore plus intéressant ? finalement, même un taux à 4%, c'est pas si énorme ...

[Tardigrade]

Oui, en théorie l'inflation est bénéfique aux endettés puisque tu rembourses toujours la même somme, mais elle vaut de moins en moins.
Après, un peu d'inflation c'est bon pour l'économie, tant que les salaires augmentent en même temps.

[Konino]

En l'état je me souviens dire à ma femme qu'un crédit immobilier <2% comme on l'a eu c'était la folie car l'inflation allait l'éclater.

Maintenant que l'inflation l'a bien inflaté mais pas nos salaires je sais pas sur quel pied danser.

Et en vrai d'un point de vue personnel je suis paralysé car j'oscille entre la dépense à flux tendu (ce qui est contre ma nature un brin fourmi) et le "je bouge pas en attendant de voir ce qu'il se passe".

[meduz']

En clair, si t'as besoin d'acheter une voiture, achète là maintenant car dans un an, elle te coûtera plus cher qu'aujourd'hui.

Et au plus tôt tu l’achètes, au plus tôt tu la remplaces, mais comme tu connais pas le futur (évolution du prix de la voiture, de l'essence, des taxes, des chances que t'aies un accident dans une semaine ou dans 2 ans…), au final, vaut peut-être mieux pas tenir compte d’une évolution imprévisible des prix et taux.

[P@B]

Ben c'est ça... Mieux vaut acheter quand on a besoin, à moins que ce soit impérissable. Mais dans ce cas c'est le plus souvent non consommable, donc une forme d'investissement. Et il faut que le produit puisse prendre de la valeur avec le temps, et plus que l'inflation, pour que ça en vaille la peine. (si je revends 150€ - prix de l'argus - mon collector BotW acheté 100€ il y a 5 ans, je n'y gagne pas "50€" au final, vu que l'euro vaut moins que quand je l'ai acheté)
Du coup, encore une fois hors investissement, je ne vois pas trop en quoi le LA et le LDD sont désavantageux pour Monsieur ou Madame Tout-le-monde : de l'argent reste là au lieu d'être consommé. Après, pour la consommation globale, c'est une autre histoire...

[Le poussin]

Alors oui ça marche quand on parle d'investir, mais là on parle de pouvoir d'achat

Si ton placement te rapporte moins que l'inflation tu ne perds pas d'argent (le nombre affiché par ton compte ne diminue pas) mais tu perds du pouvoir d'achat (ton argent a moins de valeur). Pour l'épargne, investissement et pouvoir d'achat sont liés puisque de l'argent épargné non investi diminue ton pouvoir d'achat.

ça change quoi au français moyen, qui ne se prend pas la tête à gérer son argent de manière active ?

Il s'appauvrit (perte de patrimoine) par rapport à ceux qui gèrent leur argent et investissent (au sens large : ça inclue rénover sa maison, mettre à jour sa garde robe, ...). Il faut raisonner en relatif et non en absolu.

Du coup, encore une fois hors investissement, je ne vois pas trop en quoi le LA et le LDD sont désavantageux pour Monsieur ou Madame Tout-le-monde

Tu ne peux pas exclure l'investissement aussi simplement, sauf si tu exclues aussi l'épargne. Si tu dépense immédiatement tout ce que tu gagnes, ou si tu sais que tu n'auras jamais besoin du surplus (l'épargne), alors effectivement ça ne changera rien pour toi parce que tu n'auras jamais besoin de l'argent "perdu" par manque d'investissement.

Pour ton exemple de collector, tu n'y gagneras peut-être que l'équivalent de 30€, mais ça sera tout de même que d'avoir perdu l'équivalent de 20€ à cause de l'inflation. Même si le bien que tu achètes ne prend pas plus de valeur que l'inflation, tant que l'objet n'en perd pas (ex. le collector qui ne vaudrait plus que 90€) c'est plus rentable que de laisser les 100€ dormir.

[P@B]

Ce qu je veux dire, c'est que pour moi la question du pouvoir d'achat a une importance qui diminue avec les revenus. Moins on a d'argent, plus cette question est importante. Moins on a d'argent, moins on a tendance à vouloir l'investir activement, on tâche déjà de gérer ce qu'on a sans prendre de risque. Et moins on a d'argent, moins on le consomme futilement (enfin, normalement). Tu parles de rénover la garde robe, ça me parait pertinent pour les enfants dont les vêtement finissent pas ne plus avoir la bonne taille, mais personnellement j'utilise mes vêtements pendant plusieurs années... Faudrait-il que je m'achète maintenant les pantalons que je pourrai utiliser jusqu'à la fin de ma vie ?
Encore une fois je comprends la théorie, mais la pratique reste vachement floue, surtout pour ceux qui n'ont pas de pouvoir d'achat et qui tentent d'épargner malgré tout. (même le PEL n'est actuellement pas théoriquement "rentable" il me semble)

[Le poussin]

Je suis tout à fait d'accord sur l'importance qui diminue avec les revenus, et c'est une partie du problème : ceux qui profiteraient le plus d'investir correctement sont ceux qui sont le moins informés et pour qui c'est le plus difficile.

Je donnais juste l'achat de vêtement comme un exemple théorique ; consommer pour consommer n'a pas réellement de sens.
Mais il existe des placements plus rentables que le livret A, et pas compliqués à entretenir. Tu ouvres un PEA ou même un compte titre et tu investis exclusivement dans un ETF. À gérer c'est à peine plus compliqué : chaque mois tu verses ton épargne et tu achètes des actions avec. Si tu as opté par exemple pour le SP500, tu auras un rendement annuel autour de 10% (que tu regardes sur 10 ans ou 50 ans), soit largement plus que ce que peut t'offrir un livret A même si tu dois payer des taxes.

Techniquement c'est de l'investissement, mais en pratique ça revient un peu au même que placer son argent sur un livret A. La seule différence c'est que c'est de l'épargne long terme. Sur une courte période tu pourras avoir une baisse ; et si tu as besoin de liquidités à ce moment précis, tu peux finir perdant par rapport au livret A.
Et là on rejoint ce que je disais plus haut : si tu es riche, c'est plus facile et plus rentable, parce que tu peux te permettre d'épargner sur le long terme sans être affecté par des chutes passagères.

[nazlurf]

En clair, si t'as besoin d'acheter une voiture, achète là maintenant car dans un an, elle te coûtera plus cher qu'aujourd'hui.

Et au plus tôt tu l’achètes, au plus tôt tu la remplaces, mais comme tu connais pas le futur (évolution du prix de la voiture, de l'essence, des taxes, des chances que t'aies un accident dans une semaine ou dans 2 ans…), au final, vaut peut-être mieux pas tenir compte d’une évolution imprévisible des prix et taux.

Je n'ai jamais dis que c'était ce que je pensais et que j'étais d'accord mais c'est ce que je comprenais du début de l'article. Je suis aussi team j'achète quand j'ai besoin, ce qui, en ce moment, me fait regretter amèrement de ne pas avoir inclus de suite un budget travaux dans mon projet immo (autre que le gain par la revente de ma précédente maison, où je perds 30k (de budget) dans le prêt relai ce qui m'a fait décaler certains travaux)

[Banjo]

Le taux du livret A devrait augmenter non? Dans la pratique, celui qui n’épargne pas car il n’en a pas les moyens, ça ne changera pas grand chose pour lui, il vivra au jour le jour. En théorie son salaire augmentera avec l’inflation, dans la pratique certains vont y laisser des plumes. Les grands perdants c’est ceux qui auront repoussé un achat immobilier… et il va falloir augmenter les salaires sinon on assistera au retour des gilets jaunes assez vite.

[Mortal]

En théorie son salaire augmentera avec l’inflation, dans la pratique certains vont y laisser des plumes. Les grands perdants c’est ceux qui auront repoussé un achat immobilier…

Moui alors deux ou trois petites choses quand même :
* vu que la politique actuelle est de limiter l’inflation de plus possible, il est peu probable que les salaires suivent effectivement (parce qu’on voudra absolument éviter une boucle d’augmentation salaire-prix) ;
* l’immobilier reste un placement risqué si tu le vois comme un placement (si c’est pour te loger, tu as toujours le risque de negative equity et le fait que c’est illiquide et indivisible, ce qui est en fait un placement risqué même quand c’est pour habiter). On est dans une bulle depuis presque 20 ans. Personne ne sait quand ça va se dégonfler ou quand ça va exploser (et j’ai bien dit quand pas si).

Donc pour le moment, cette histoire ne me dit rien qui vaille

Là où ça va vraiment devenir fun, c’est que pour l’instant, cette inflation importée ne touche pas tous les pays de la zone Euro de la même manière. Mais comme nous sommes dans la même zone monétaire, bah certains ajustements ne vont simplement pas être possibles.

Pour résumer : ça pue

[Golden cube]

Quelqu'un a de bons tuyaux pour changer d'assurance sur un prêt immobilier?

[Chunky]

Avant ça devait se faire à la date anniversaire du prêt mais je crois que ça doit changer / ça a changé. Nous on est passé chez harmonie et on va (à partir de juillet) diviser les coûts par 5 on va passer de 110€ par mois en constant avec la banque à genre 30/40€ max mais qui diminue au fur et à mesure (assurance sur le restant du).
Je m’en veut de pas l’avoir fait plus tôt…

[Golden cube]

Oui normalement ça a déjà changé. Et oui ça fait économiser une blinde
Après je ne sais pas trop si le mieux c'est d'avoir du dégressif ou du variable comme toi.
Le variable ça donne des trucs un peu zarb certaines années dans les simulations que j'ai faites mais je n'ai pas trop capté pourquoi

[Mortal]

C’est variable encadré ou variable-variable ?

[Chunky]

Non c'est pas variable, t'as ton échéancier fixe, c'est juste que tu payeras pas le même montant tous les mois (bizarrement ça augmente la première année puis ensuite ça redescend).

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Boin je m'étais embalé, c'est pas divisé par 5 mais par 3, ça reste énorme ^^

[Mortal]

Si c’est la même couv, oui, c’est assez énorme… Faudrait que je vois ce que ça représente pour moi, mon montage assurance est relativement compliqué.

EDIT: je viens de regarder, je paie déjà quasiment ce que tu paies en changeant, je pense que ça vaut pas la peine de regarder

[Chunky]

Oui c’est la même couverture (200%) la grosse différence est le fait de passer d’un capital total constant à du restant du. Après pour comparer il nous reste environ 150000€ à rembourser.

[egg]

Merci pour le lien Chunky. Je vais faire un devis, ça doit faire un an qu'on a commencé le prêt.

Côté emprunt, certains ont essayé de renégocier dernièrement, ou c'est foutu d'avance suite à la "conjoncture" ?

[Konino]

Fichu d'avance pour ma part. Crédit trop avancé, taux ridicule.
J'ai fais des devis pour l'assurance, voir si je pouvais espérer une dégressivité comme vous et impossible de s'aligner sur ce que j'ai actuellement.
Plus qu'à tenir un bon jusqu'à la fin.

[Tardigrade]

Petite fierté personnelle : dépasser le million d'€ de patrimoine (à deux). Petite fierté, car je viens d'un milieu rural et défavorisé, j'ai quitté le domicile parental à 18 ans, et le moindre € que j'ai gagné l'a été de mes mains. Situation similaire pour ma femme.

[egg]

Joyeux Millionversaire !

[KirbyX]

GG !
Bientôt l'IFI

[Tardigrade]

L'IFI c'est que sur l'immobilier, et on a environ 1/3 du patrimoine en immobilier, donc on a encore de la marge.