Le topic du POGNON

[Aya]

Tu nous feras un petit bilan ?

Bien entendu

Par exemple, là, j'ai : Ramené à 100 000 euros, le coût total de l'emprunt (avec juste les assurances obligatoires) revient à 26 519 euros...

C'est énhaurme ou c'est moi qui vit au pays des bisounours ?

Tout dépend effectivement du taux hors assurance et de la durée mais grosso merdo ton coût total est dans les mêmes proportions que le notre avant renégociation de l'assurance (en la prenant ailleurs on peut faire une économie de 15k).

[egg]

Quel taux ? Sur quelle durée ? C’est l’assurance de la Banque ou pas ? C’est quoi la différence assurance/intérêt ?

En fait, dans la proposition qu'on retient pour l'instant, y'a 2 prêts :

Le premier avec un TAEG de 1,87 et l'autre avec 2,09.

Durée de 20 ans. (le premier sur 144 mois, le second sur 240.

C'est l'assurance de la banque pour l'instant. On comptait faire le dos rond sur la partie prêt en mode "on est pas au courant que l'assurance c'est important" et... changer d'assurance l'année prochaine. :batard:

Ratio assurances/intérêt : 1/3 assurances, 2/3 intérêts. (avec assurance obligatoire seulement)

Tout dépend effectivement du taux hors assurance et de la durée mais grosso merdo ton coût total est dans les mêmes proportions que le notre avant renégociation de l'assurance (en la prenant ailleurs on peut faire une économie de 15k).

Vous avez été où pour l'assurance ?

Allez... j'ajoute une capture avec les "vraies" valeurs.

[Kaiser Panda]

Pour l'instant nulle part, on en est à l'étape d'attendre l'accord définitif de prêt.

[egg]

À priori, dans les trucs à négocier auquel on ne pense pas forcément, il y a :
- En cas de construction : Pas besoin de débloquer tous les fonds pour rentrer en amortissement.
- Dans tous les cas : Aucune pénalité de remboursement en cas de remboursement partiel ou total du prêt.

[Mortal]

L’assurance du second prêt me paraît déconnante par rapport à la durée, au taux et au montant du prêt. Faudrait voir combien ça pèse en %tage de l’opération…

[nazlurf]

C'est énhaurme ou c'est moi qui vit au pays des bisounours ?

Tu vis au pays des bisounours.

Il y a un peu plus de 10 ans, tu payais 2 fois ta maison ... Donc "que" 25% de plus, c'est THE raison qui fait qu'il faut que t'empruntes un max actuellement car l'argent coute pas grand chose. Bon, par contre, aucune idee si tu peux trouver mieux, juste pour dire qu'actuellement, c'est pas cher d'emprunter.

[Aya]

Egg : De ce que j'ai retenu sur les prêts immo, c'est que l'assurance OSEF, ça se change la 1ère année en passant par quelque chose comme ça ou par un courtier en assurance qui peut être le même que le courtier pour le prêt (le notre fait les 2). Parce que les assurances en banque sont toujours plus chères en ayant des conditions égales voire inférieures.

Et donc pour le prêt immo faut surtout regarder le taux nominal du prêt et pas le TAEG (car il comprend l'assurance), la durée du prêt et le coût total du prêt (intérêts + garantie + frais bancaires + frais de dossier), y'a que ça à comparer entre les différentes offres. Pour le taux faut faire gaffe aussi à lire les petites lignes, nous par exemple on nous a fait une proposition à 1,30% et une autre à 1,39%, et celle à 1,39% était plus intéressante que l'autre parce que le montage était plus favorable (3 lignes de prêts avec le plus gros montant sur le taux le plus bas). Du coup avec le 1,39% nous avions un coût global moins élevé.

C'est énhaurme ou c'est moi qui vit au pays des bisounours ?

Tu vis au pays des bisounours.

Il y a un peu plus de 10 ans, tu payais 2 fois ta maison ... Donc "que" 25% de plus, c'est THE raison qui fait qu'il faut que t'empruntes un max actuellement car l'argent coute pas grand chose. Bon, par contre, aucune idee si tu peux trouver mieux, juste pour dire qu'actuellement, c'est pas cher d'emprunter.

Les taux sont hyper bas et pourtant les banques insistent comme des tarées sur l'apport quasi obligatoire, c'est du grand n'importe quoi. Le Crédit Mutuel, la Caisse d'Epargne et toutes les banques en ligne refusent déjà les prêts sans apport, dans quelques mois ce seront toutes les banques qui suivront le même chemin, histoire que plus aucun primo accédant ne puisse devenir proprio.

A part ça "c'est une chance" ces taux bas, bien sûr, les prix des baraques ont été multipliés par 40, on n'aura aucune possibilité de renégocier son taux à l'avenir et en plus il faut être bien né pour filer un apport conséquent (qui bien placé pulvérise le taux du prêt ), on perd sur absolument tous les tableaux

[nazlurf]

Prix multiplie par 40, ca depend des endroits ... J'aurais bien voulu multiplie le prix de mon bien par quarante.

Pour l'apport, c'est normal, eux cherchent à preter le moins possible ... Mais vu les taux, t'as tout interet a essayer d'en garder un max.

Pour renogocier le pret, ca se calcul, mais je pense que ca revient moins cher d'avoir un taux bas des le debut. La renego, le seul cote positif, c'est l'effet sur le moral où tu te dis "ouah, j'ai gagne 5 ans"

[egg]

Merci à tous pour les commentaires.

Dans les autres trucs qu'on va sûrement faire si on a bien compris : actuellement, pour l'assurance, on est parti sur 100% chacun alors que 50/50 suffirait à couvrir légalement l'emprunt. Donc on va sûrement gratter 15 ou 20 000 sur l'assurance. (le 100% c'est bien si t'es sûr que ton co-emprunteur va clamser dans pas longtemps).

[Aya]

Le 100% c'est aussi une sécurité sur le très long terme, sur un prêt de 20/25 ans personne n'est à l'abri d'une grosse tuile.

Prix multiplie par 40, ca depend des endroits ... J'aurais bien voulu multiplie le prix de mon bien par quarante.

J'exagère un poil mais la maison qu'on est sur le point d'acheter valait 20k de moins y'a 3 ans, et y'a eu aucun travaux entre-temps

[egg]

Personne n'est à l'abris d'une grosse tuile mais légalement, c'est l'emprunt qui doit être couvert à 100%.

Si tu fais 50/50 sur chaque co-emprunteur, si l'un des deux a une tuile, sa part sera assurée et l'autre continuera de payer "comme si il n'y avait pas eu de tuile".

Et si les 2 ont une tuile, et bien les deux parts sont assurées donc ça passe aussi.

(enfin, c'est ce que j'ai compris)

[Mortal]

Si vous payez à égalité 50/50, c’est probablement la bonne option. Perso, j’ai pris 100% pour moi, 50% pour Madame : mes revenus sont plus élevés et je voulais m’assurer que s’il m’arrive qqch, la maison ne soit pas un problème.

[nazlurf]

On a pris 100% chacun ... Au moins, si l'un decede, l'autre n'a plus rien a payer.

Sur 20/30 ans, tu peux prevoir de ne pas mourir, mais tu peux avoir n'importe quel accident de la vie qui fait qu'en plus de cette nouvelle charge, tu dois encore payer 50% du pret. Et pourtant, je suis le premier a ne jamais prendre d'extension de garantie, mais sur le pret immo, j'ai pris le 100% chacun.

[Mortal]

Je comprends le raisonnement pas de souci. Mais comme je paie déjà les deux tiers du crédit (mes revenus sont deux fois plus élevés que ceux de Madame donc on partage comme ça), si je tombe à 50%, ça ne changera pas grand-chose de mon point de vue.

[Urd]

J'ai commence a apprendre a investir depuis le debut de l'annee.

En terme de salaire net :
- 15% de mon salaire va en stock options. Les actions de mon entreprise grimpent et j'ai des discounts dessus donc, dans 4 ans, si les actions de ma compagnie ne chutent pas et que je touche mes unvested shares (c'est-a-dire que que mes unvested shared deviennent vested), ca me rapportera au moins dans les 500k (estimation basse, mais c'est en supposant que ca ne s'effondre pas).
- un autre 20% va en fonds indiciel sur le Nasdaq. Rien qu'en 1 mois, j'ai gagne 1k grace a ca, et j'ai place dans un compte sans taxe, donc je serai rembourse au moins 10k par le gouvernement Canadien l'annee prochaine. Les impots fonctionnent differemment au Canada, on se fait imposer a la source, puis rembourser si l'Etat a trop impose.
- je garde le reste pour reinvestir en mars 2021 car je me fais taxer a mort par le Canada sinon. J'essaie aussi d'apprendre a mieux investir entretemps pour l'an prochain.

[Tardigrade]

La bourse depuis l'annonce du vaccin.

[Kenshin83]

Mes bourses depuis l'annonce du vaccin

[Kaiser Panda]

Quelqu'un m'explique ?
Pas pigé pourquoi l'annonce fait chuter tout le monde...

[Tardigrade]

Chuter ? Le CAC40 est à +7.5% sur une journée. Les valeurs qui avaient bien morflé ont explosé, genre Air France +27.5%, Airbus : +18.5%. C'est ouf. Inversement, certaines valeurs qui avaient profité du COVID ont morflé. Tout dans l'excès, comme d'hab.
Dire que je voulais acheter du tracker CAC40 il y a quoi, 2-3 jours, pour finalement me dire "non, ça va encore baisser". Le pif.

https://www.boursorama.com/bourse/actua ... c64aca1812

Le CAC40 enregistre sa plus forte accélération haussière intraday de son histoire (5.030/5.330) en une demi-heure de cotations.

[Konino]

Et à contrario pas mal de valeurs biologique/médicale ont mangé du -2x.

[meduz']

En gros les jeux vidéos et les machins de télétravail (Zoom, par ex.) ont baissé, et le reste a augmenté.

[P@B]

C'est pas excessif, quand on regarde à quel point les valeurs avaient plongé en mars, ou grimpé depuis : on est encore très loin d'un retour à la normale. La bourse, plus on investit tôt dans une valeur qui va grimper, ou plus on vend tôt une valeur qui va baisser, plus on se fait d'argent au final. L'annonce d'un vaccin qui semble marcher à 90% c'est suffisamment rassurant pour les marchés pour que les investisseurs se jettent de nouveau sur les valeurs les plus affectées, et en échange délaissent celles qui ont grimpé.

J'avais mis de l'argent dans les actions de ma boite en février, en mars on a quasiment perdu 50%... (75 -> 40). Hier ça a repris 15%, je suis content que ma participation et mon intéressement soient partis là-dedans en octobre.

Bon après, ce qui est intéressant c'est que ce sont les effets d'annonce qui amènent à ça. Quand on regarde un thread partagé par Duduz hier la course au vaccin était déjà très claire il y a deux semaines :

[Urd]

Pour moi c'est tout le contraire, tout ce sur quoi j'ai mise cette annee baisse depuis l'annonce du vaccin.

[Kaiser Panda]

Ouais OK. Tous les trucs qui étaient très utilisés à la maison perdent de la valeur, car on va tous retourner au boulot très bientôt.
J'ai pigé l'idée.

[Mortal]

C'est justement le très bientôt qui est un peu ridicule. Même si le vaccin était validé demain matin, il faudrait encore plusieurs semaines a minima pour le produire à grande échelle et encore plus longtemps pour l'administrer à tout le monde (ou disons au moins aux populations qui sont les plus à risque).