NintendojoFR : Le forum

T'as toujours des investisseurs (même pro) qui se disent que c'est la fin des soldes. C'était vrai quand l'info n'allait pas aussi vite que maintenant, c'est encore plus vrai maintenant (et avec la quantité d'IA Trading qu'il y a en ce moment, ça accentue même terriblement les effets de yoyo).

Aya a écrit : 07 avr. 2020 19:40 Où tu vois 2% ? Les ETF c'est plutôt du 10% annuel en moyenne.

A la conclusion de ton message

Aya a écrit : 07 avr. 2020 20:03 Exact, il a dû confondre PEA et PEL

Non, j'ai rien confondu du tout. Les pro de la finance, mettez-vous a la place de quelqu'un qui n'y connait rien, et vous vous rendrez compte que vos suites de lettres, c'est toutes les memes pour designer le nom d'un placement financier "quelconque".

Donc non, j'ai rien confondu, tu parles de 50 trucs, qu'il faut pas chercher a optimiser et juste placement betement et regulierement du pognon sur un truc "bloque" pour gagner (conclusion du message) 2%.

L'autre truc que j'ai pas encore compris dans tout ce bazar, c'est quand tu recuperes ta tune ? Ouais, car stocker de la tune pour stocker de la tune, ca ne m'interesse pas. A un moment, faut recuperer pour en faire quelque chose de cet argent, sinon c'est de l'argent perdu

La conclusion du message d'Aya parlait du PEL (Plan d'Épargne Logement), vu que j'en parlais juste au-dessus :

Aya a écrit : 07 avr. 2020 17:06 Et sinon bien joué pour le PEL à 2.5% (en réalité 2.20 et quelques si on enlève les prélèvements sociaux), c'est exactement ce qu'il fallait faire. Il n'existe actuellement rien de mieux en 100% garanti.

Tout le reste du message parlait de la gestion passive sur PEA (Plan d'Épargne en Actions), qui rapporte plus que le PEL en moyenne, mais qui est risqué, vu que c'est des actions.

En fait je croyais que c'était Nazlurf qui avait ouvert un PEL à 2.50% pour ses enfants, du coup je lui disais que c'était bien joué et je partais du principe qu'il connaissait le PEL, mais c'est Tardi en fait, j'ai confondu

nazlurf a écrit : 08 avr. 2020 13:52 Donc non, j'ai rien confondu, tu parles de 50 trucs, qu'il faut pas chercher a optimiser et juste placement betement et regulierement du pognon sur un truc "bloque" pour gagner (conclusion du message) 2%.

Je parlais que du PEA et de l'investissement sur un "ETF Monde", et donc ça c'est du 10% annuel en moyenne sur une durée de placement longue (minimum 5 ans) mais c'est catégorisé dans les placements à risque, car le pognon n'est pas garanti, d'un mois sur l'autre ça peut énormément fluctuer. Mais comme on dit en bourse, pas vendu, pas perdu, donc faut attendre au moins 5 ans avant de relever la ligne et récupérer le poisson

Le PEL c'est un produit à capital garanti et c'est le même dans toutes les banques avec les mêmes garanties et les mêmes frais, donc tu peux en ouvrir un où tu veux. Aucun risque sur cette enveloppe. Mais actuellement le taux de rémunération est bas donc ça n'en vaut plus la peine, c'était intéressant quand il était encore à 2.5, fallait donc penser à en ouvrir un avant

Et sinon les termes financiers peuvent te paraître barbares mais c'est pas si compliqué, Jodi a filé des liens qui vulgarisent parfaitement bien tout ça, en moins de 5h tu peux déjà apprendre énormément et te lancer. A toi de voir si le sujet est suffisamment intéressant pour que tu perdes quelques jours à te renseigner et à apprendre (et je dis ça sans aucune condescendance, comme déjà expliqué ailleurs je comprends que le sujet puisse saoûler). A titre perso je milite pour que l'enseignement financier basique soit intégré au programme scolaire classique, la culture financière des français est catastrophique alors qu'elle est essentielle pour apprendre à bien gérer un budget, bien épargner, bien placer et dans un sens, profiter du système qui autrement ne profite qu'aux plus riches/privilégiés. D'autant plus que c'est vraiment pas bien compliqué, passé les premières barrières, et en prime ça nous apprend comment fonctionne le monde car qu'on le veuille ou non c'est bien la bourse qui le fait tourner

nazlurf a écrit : 08 avr. 2020 13:52 L'autre truc que j'ai pas encore compris dans tout ce bazar, c'est quand tu recuperes ta tune ? Ouais, car stocker de la tune pour stocker de la tune, ca ne m'interesse pas. A un moment, faut recuperer pour en faire quelque chose de cet argent, sinon c'est de l'argent perdu

A toi de voir à quoi sert ton fric placé. Moi il me sert pour partir plus tôt en retraite ou pour passer à mi-temps.

Toi tes enfants sont jeunes, c'est l'idéal pour un placement long terme car tu peux gonfler le pourcentage de risque (plus la durée de placement est longue et plus le risque devient faible), tu peux leur placer du pognon aujourd'hui et tout sortir à leur majorité avec les intérêts en plus. Sachant que les intérêts annuels composent l'année suivante, et ainsi de suite, c'est l'effet boule de neige. Tu pourras ainsi leur payer leurs écoles de commerce à 10k l'année...

Ou bien tu peux choisir d'épargner pour leur futur héritage ou pour faire un gros achat dans 10 ans, ou pour prévoir le loyer de ta future maison de retraite, y'a que toi pour répondre à la question en fait

qu'on le veuille ou non c'est bien la bourse qui le fait tourner

Et bien...Non pas vraiment en fait.

La bourse y contribue en effet lors des intro et sur le marché primaire, mais pour le reste c'est juste du vent.

C''est du vent dont les entreprises, les banques et les gouvernements en vérifient le sens toutes les 5 minutes

Aya a écrit : 08 avr. 2020 15:40 En fait je croyais que c'était Nazlurf qui avait ouvert un PEL à 2.50% pour ses enfants, du coup je lui disais que c'était bien joué et je partais du principe qu'il connaissait le PEL, mais c'est Tardi en fait, j'ai confondu

Pas grave

PEL, j'ai bcp de mal ... ma femme en avait un, il ne nous a servi à rien, à savoir, ça ne nous a pas donné droit d'emprunter plus d'argent, ni à meilleur taux, au moment de notre premier achat immo. Maintenant, pour les enfants, c'est pas con.

J'ai ouvert 2 trucs pour ma fille : un livret A classique (ou quand tu mets 1 euro dessus, il y a 1 euro dessus) et un livret avenir (c'est une assurance-vie qui se débloque à sa majorité). Sur ce dernier, on y avait placé 150 euros, puis y'en avait 144 dessus. Donc j'ai fait un blocage (surement à tort) et j'ai mis de l'argent que sur son livret A. Et donc pour mon fils, je n'ai ouvert que le livret A. (correction : après vérif, j'ai aussi l'assurance-vie pour mon fils). Bon, comme de toute manière c'est du pognon auquel je ne vais pas toucher, je pense que je vais basculer le virement mensuel de leur livret A vers ce truc, ça peut que être mieux.

Je lirais le reste de ton message plus tard, à tête reposée ! Merci pour ta patience

nazlurf a écrit : 08 avr. 2020 18:08 Sur ce dernier, on y avait placé 150 euros, puis y'en avait 144 dessus.

Frais d'entrée ?
C'était chez une banque physique ou en ligne ? En général les banques physiques ont des frais d'entrée pour les AV, et pas les banques en ligne. À vérifier au moment d'ouvrir l'AV.

oui, banque physique ... je parle d'un temps où on plaçait tout son argent dans une banque où tu peux aller crier sur le guichetier

d'ailleurs, j'ai failli pester, car j'ai voulu modifier mon virement mensuel vers leur livret A, mais je ne peux pas l'envoyer sur l'assurance vie. Bon, je peux le faire via un autre menu (et là, je sens l'entourloupe où je ne pourrais plus le modifier moi-même), et ils prennent 77cts sur les 20 euros que je voulais mettre mensuellement.

En vrai, qui crie vraiment sur les guichetiers ? ^^

Je laisse les pros détailler mon propos, mais il est à noter que les banques en ligne sont également souvent des filiales des banques en dur, les entraves en moins. Du coup le fantasme de la banque qui fermerait du jour au lendemain avec ton pognon sans crier gare n'a pas vraiment lieu d'être.
Si le doute pouvait être pertinent au début, on a suffisamment de recul en 2020 pour considérer que ces établissements ont pignon sur rue et sont fiables.

alors, banque physique car j'évalue le non-emmerdement à changer de banque, que je paie en restant dans cette banque. Mais je n'ai rien contre les banques en ligne. Mais tout mettre sur une banque en ligne, même si je sais que j'y laisse de la tune, je ne le ferais pas. Je n'étais même pas allé voir de banques concurrentes pour renégocier le prêt quand les taux baissaient ...

par contre, je réfléchis à ouvrir un compte en ligne pour le pognon que je n'ai pas besoin, histoire de faire mieux que le livret ... d'où mes interventions ici !

nazlurf a écrit : 08 avr. 2020 18:08

Aya a écrit : 08 avr. 2020 15:40 En fait je croyais que c'était Nazlurf qui avait ouvert un PEL à 2.50% pour ses enfants, du coup je lui disais que c'était bien joué et je partais du principe qu'il connaissait le PEL, mais c'est Tardi en fait, j'ai confondu

Pas grave

PEL, j'ai bcp de mal ... ma femme en avait un, il ne nous a servi à rien, à savoir, ça ne nous a pas donné droit d'emprunter plus d'argent, ni à meilleur taux, au moment de notre premier achat immo. Maintenant, pour les enfants, c'est pas con.

J'ai ouvert 2 trucs pour ma fille : un livret A classique (ou quand tu mets 1 euro dessus, il y a 1 euro dessus) et un livret avenir (c'est une assurance-vie qui se débloque à sa majorité). Sur ce dernier, on y avait placé 150 euros, puis y'en avait 144 dessus. Donc j'ai fait un blocage (surement à tort) et j'ai mis de l'argent que sur son livret A. Et donc pour mon fils, je n'ai ouvert que le livret A. (correction : après vérif, j'ai aussi l'assurance-vie pour mon fils). Bon, comme de toute manière c'est du pognon auquel je ne vais pas toucher, je pense que je vais basculer le virement mensuel de leur livret A vers ce truc, ça peut que être mieux.

Je lirais le reste de ton message plus tard, à tête reposée ! Merci pour ta patience

Le PEL n'est pas à regarder pour le taux d'emprunt immobilier qu'il permet mais pour les intérêts qu'il te verse chaque année, si tu en ouvres un en ce moment ce sera du 1% (attention c'est du brut, en net on est à 0.70%), c'est toujours mieux que le livret A à 0.50% mais c'est pas non plus la fête du slip. Mais ton argent y est garanti sans aucune perte, ça peut être un bon choix si le risque te fais flipper.

Autrement pour ton AV-livret-avenir dans ta banque, tu nous dis en gros qu'elle te facture des frais de gestion annuels + des frais à chaque versement, c'est à fuir impérativement. Tu as bien fait de ne plus rien verser dessus, il faut tout couper. Tu peux la garder en tant que banque si tu veux mais va ouvrir une AV ailleurs, Boursorama, Fortunéo, c'est pas les bonnes banques en ligne qui manquent et là t'auras une AV sans aucun frais. C'est ton épargne, ta banque n'a pas à te piquer du pognon dessus. Je serais sinon curieuse de savoir sur quel support ils t'ont fait verser ces 150€. Si c'est sur un fonds euros, normalement garanti donc (comme le PEL) ça signifie tout simplement que leurs frais de gestion sont si élevés qu'ils ont non seulement mangé ta perf mais aussi mangé un bout de ton capital puisque tu es descendu à 144€. C'est très très fort En gros dans 10 ans tes 150€ auront disparu avec leur frais Autant rester sur le livret A à ce tarif, tu seras moins perdant.
Si t'avais mis ce pognon sur une AV sans frais tu serais rendu à un peu plus de 153€ sur une année, le chiffre peut paraître bas mais imagine le fric que tu perds en investissant régulièrement chaque année sur ta banque physique.

Ma ligne ETF monde à +7%, j'ai commencé à revendre... ¯\_(ツ)_/¯

Pour racheter ensuite à +12% ?

Nan, je vends que la partie qui dépasse de mon seuil, et quand ça passe dessous, ben j'achète jusqu'au seuil.
J'aurais bien aimé que ça baisse un peu plus par contre pour pouvoir rentrer davantage et faire monter le seuil.

Ah d'accord, et ça te dérange pas d'avoir du liquide inactif dans la poche espèce de ton PEA ? Moi j'aime pas trop, je préfère rééquilibrer sur mes AV et laisser courir le PEA, psychologiquement j'ai l'impression de "moins" perdre.

Oui pareil, j'applique cette stratégie surtout sur l'AV. Le PEA, c'est juste pour jouer, j'ai pas grand chose dessus.

Voila, toutes mes pertes pré confinements sont effacées par les hausses actuelles. C'est la même de votre coté?

+9%. Un peu déçu que ça n'ait pas plus baissé.

Je reste dans la thématique (pognon) mais pas trop (emprunt).

Je précise : je fais parti des analphabètes de la finance. (et en plus ça ne m'intéresse pas)

Je suis sur un projet construction de baraque. Là, faut qu'on aille voir les banques. On nous parle de courtier.

De ce que j'ai compris (même si il y a des exceptions), la règle c'est :
- J'emprunte directement à ma banque et je me fait enfler.
- je passe par un(e) courtier(e) et je "peux" obtenir un bon prix.
- Je fais le tour des banques, j'y passe une plombe, je risque des erreurs, mais je "peux" obtenir le meilleur prix.

C'est ça, où c'est plus subtil ?

On est actuellement un peu dans la même problématique et on se pose les mêmes questions.

J'aurai tendance à dire que la situation actuelle (taux bas) favorise la non-utilisation d'un courtier, j'ai pas posé les calculs mais s'il arrive à négocier du 1.25% au lieu d'un 1.3%, pas sûr que ça vaille le coup de lui payer une commission

J'ai envie de m'en passer personnellement, je pense qu'en allant voir les banques et en faisant jouer la concurrence, je parviendrai au même résultat qu'un courtier. Et je vois pas comment on peut faire des erreurs face à une banque, le banquier il va calculer ses chiffres selon les documents qu'on lui donne, c'est très factuel. Ensuite il suffit de calculer la proposition qui nous coûte le moins de pognon, et là encore c'est très factuel (assurance, taux et durée du prêt), un petit tableau excel et c'est réglé.

Je conseillerais le courtier malgré tout (j’en ai un très bon si ça t’intéresse) :
* le courtier n’est payé que si l’emprunt se fait, donc le risque pour l’emprunteur est limité (le prix allant de 500 à 1000€ de frais de courtage)
* le courtier va calculer tout un tas de trucs auxquels tu penseras jamais (sur tes revenus, sur tes primes, sur le prix des travaux, etc…)
* le courtier va aussi prendre une ou plusieurs assurances à part pour essayer de tirer les coûts (c’est là où la banque te nique en fait, pas tellement sur le taux).

Moi sur l’ensemble de ma construction, j’ai économisé pas loin de 100 000€ sur 19 ans entre l’assurance et le taux de crédit (crédit 1,8% -> 1,19% mais surtourt l’assurance qui est passé de plus de 100€/mois/tête à moins de 50€/mois pour moi, moins de 30€/mois pour Madame !).

Et pour la concurrence des banques, c’est une illusion : c’est pas là où tu gagnes le plus, c’est sur l’assurance. Et les montages compliqués d’assurance, t’es pas capable de les faire (quand je vois la gueule du mien, ça fait peur ).

Merci Aya, ta réponse ne me surprend pas, on ne vit pas dans le même monde : tu utilises Excel chez toi sans y être forcée moi, pour te dire, j'ai même pas acheté de navet dans Animal Crossing !

Merci Mortal, je te demanderais peut-être une mise en contact à l'occasion.

Tu as aussi le mode "les 2" : tu vois avec une ou 2 banque en direct + un courtier, et tu fais jouer la concurrence entre les 2 (nb: les courtiers aiment pas ça, évidemment)

Les courtiers n’aiment pas ça du tout, mais ça peut aussi permettre de donner un point de départ à la négo. De toutes manières, le courtier ne peut légalement te conseiller que le contrat le plus intéressant pour toi, même s’il est moins intéressant pour lui.

C’est assez particulier, mais ils peuvent être radiés s’ils tentent de faire des choses à leur profit plutôt que celui du client.

egg, à ta dispo pour te mettre en contact, ça peut toujours être intéressant ne serait-ce que pour comparer et qu’il te fasse un point de situation .