Le topic du POGNON

[Konino]

Rien à voir. Ça c'est un reste de notre sécurité sociale. C'est notre argent cotisé en cas de coup dur.

[Mortal]

Anéfé. Alors que la BNP Paribas va pouvoir demander (indirectement bien entendu) des milliards… Parce que si les banques perdent, les assurances perdent et le système s’écroule.

Mais la cause de la cause, c’est qu’en 2008, on a rien régulé, on a pas séparé les banques de détails des banques d’investissement. Au contraire, on a fabriqué des super-banques qui sont VERY-TOO-BIG-TO-FAIL.

Au lieu de se dire, « les banques sont trop grosses, si une tombe, le système tombe, faut en faire des plus petites », on s’est dit « les banques ont qu’à grossir et absorber les assurances, une fois qu’elles seront gigantesques et obèses, elles ne pourront pas tomber ».

Mon œil. Beau gâchis.

[egg]

Je suis sur un projet de construction... Je... Je ne suis pas sûr que ce soit le bon moment

[Mortal]

Bienvenue au club. Je ne pourrais pas emménager avant au moins 3 mois vu comment c’est parti.

[egg]

3 mois... le rêve.

Nous on a pas encore fini les plans

Ça veut dire qu'on est pas encore passé par la case "banque"...

[Mortal]

C’est pas la pire. Le nombre d’incompétents qu’on croise partout dans ce domaine est absolument impressionant.

[nazlurf]

c'est un peu le cas dans tous les domaines non ? Sauf que là, sur de la construction par un promoteur (qui cherche à réduire ses coûts), forcément, tu récupères pas les meilleurs.

[Mortal]

Non, pas nécessairement. Y’a beaucoup une question de culture autour de tout ça.

Par exemple dans mon cas, la banque ont été lamentable (mais vraiment lamentable) alors que le courtier et l’assureur ont été hyper efficaces. Pour les raccordements, Enedis, GrDF et la SEVESC (eaux usées) ont été hyper efficaces et rationnels alors que le raccordement pour la flotte a été une catastrophe avec des intervenants tous aussi nuls les uns que les autres.

Je pense qu’il y a beaucoup une question de culture d’entreprise derrière.

[Jodiroga]

Moi j'aime bien gérer ça, faire des tableaux excel imbitables avec des graphiques, faire des bilans annuels du foyer, voir tous les mois les intérêts qui tombent

Keupine.

Lazy investing à fond de mon côté, dès mon premier salaire il y a bientôt 10 ans. AV + PEA avec essentiellement des ETF world. J’ai aussi acheté ma résidence principale.

Sinon, je vis enfin la première vraie crise de ma vie d’investisseur, j’attendais ça depuis longtemps. Avant que ça arrive, je pensais que j’allais réussir à ne pas paniquer, mais tout le monde dit qu’on ne peut pas savoir tant ça n’est pas réellement arrivé, tant qu’on ne s’est pas pris un bon gros -30 % du jour au lendemain. Verdict : rien à foutre. Au contraire, c’est les soldes.

[Tardigrade]

Verdict : rien à foutre. Au contraire, c’est les soldes.

Pareil.

[Aya]

Comme vous les mayks

[Urd]

Il n'y a pas encore les soldes au Canada.... peut-etre dans 1 ou 2 semaines vu qu'on a du retard par rapport a la France.

[Kaiser Panda]

Lazy investing à fond de mon côté, dès mon premier salaire il y a bientôt 10 ans. AV + PEA avec essentiellement des ETF world. J’ai aussi acheté ma résidence principale.

C'est notre plus gros regret, avoir trop attendu pour s'intéresser à toutes ces choses.
Commet tu as eu l'idée de faire ça si jeune ? Tu baignes dedans via ta famille ?

[Jodiroga]

Qui que tu sois, ton contexte familial aura toujours un énorme impact sur ton niveau d’éducation financière. Moi c’était le boulot d’un de mes parents (gérer la thune des RICHARDS), en plus d’avoir eux-mêmes de très bon réflexes sur les finances perso, donc j’imagine que ça a pas mal joué. Pour autant, ça n’a pas été très proactif de leur part. Genre ils ne m’avaient même pas ouvert une AV à la naissance (pour prendre date et déclencher le chronomètre fiscal), je considère ça comme une faute grave dans le rôle de parent. Heureusement que je me suis formé tout seul.

Contexte favorable donc, mais après c’est surtout de la curiosité personnelle, des réflexes de geek qui essaie d’utiliser Internet au mieux, et du temps consacré à se former sur le sujet. Sujet pas très compliqué d’ailleurs, c’est bien plus accessible qu’apprendre certaines démarches administratives que tout le monde maitrise. C’est la beauté du lazy investing, c’est la stratégie qui donne les meilleurs résultats alors que c’est aussi celle qui demande le moins d’efforts/connaissances.

Sinon, je comprends vos regrets, car « commencer tôt » est probablement le plus gros facteur de résultats à long terme. Mais bon, vous avez l’air déjà bien plus en avance que la moyenne.

[Kaiser Panda]

Genre ils ne m’avaient même pas ouvert une AV à la naissance (pour prendre date et déclencher le chronomètre fiscal), je considère ça comme une faute grave dans le rôle de parent.

Ha ha, nous non plus et on pense tellement la même chose que toi.
Quand je vois mon ex, ses parents ont simplement mis 30€ par mois sur son compte dès la naissance. C'est pas grand chose en soi, mais elle a commencé dans la vie avec un petit pécule de 6000 balles, et quand tu as 18 ans c'est déjà bon pour le moral.

[nazlurf]

Genre ils ne m’avaient même pas ouvert une AV à la naissance (pour prendre date et déclencher le chronomètre fiscal), je considère ça comme une faute grave dans le rôle de parent.

Ha ha, nous non plus et on pense tellement la même chose que toi.
Quand je vois mon ex, ses parents ont simplement mis 30€ par mois sur son compte dès la naissance. C'est pas grand chose en soi, mais elle a commencé dans la vie avec un petit pécule de 6000 balles, et quand tu as 18 ans c'est déjà bon pour le moral.

J'ai deux enfants, c'est 15 chacun chez moi en plus, techniquement, ca reste ta tune jusqu'a leur maturite (important pour montrer ton epargne lors d'une nego de pret), donc aucun interet a ne pas le faire puisque tu peux disposer de l'argent comme tu veux.

C'est quoi le lazy investing (oui, j'ai pas envie de chercher ) ... Je mettais 200 balles sur un livret bleu tous les mois et on essayait de aps y toucher (livret bleu car j'ai toujours l'apprehension des produits financiers ou c'est la croix et la baniere pour recuperer le moindre euro car ton conseiller preferera te faire prendre l'argent d'ailleurs) ... Ca s'apparente a cela, mais avec un rendement meilleur ?

[Tardigrade]

C'est de la gestion passive, Aya en parlait dans les pages précédentes.

Pour les enfants, on leur a ouvert un PEL à 2,50% chacun, avec virement de 45€ / mois chacun. En sécurisé, je vois pas mieux, le fond en euros d'une AV, ça rapporte moins désormais.

[Jodiroga]

le fond en euros d'une AV, ça rapporte moins désormais.

Oui, mais tu pourrais quand même leur ouvrir une AV en mettant le minimum dessus, ne serait-ce que pour leur enlever la contrainte fiscale des 8 ans quand ils seront en âge de gérer leur épargne.

C'est quoi le lazy investing (oui, j'ai pas envie de chercher ) ... Je mettais 200 balles sur un livret bleu tous les mois et on essayait de aps y toucher (livret bleu car j'ai toujours l'apprehension des produits financiers ou c'est la croix et la baniere pour recuperer le moindre euro car ton conseiller preferera te faire prendre l'argent d'ailleurs) ... Ca s'apparente a cela, mais avec un rendement meilleur ?

On peut dire ça, oui. Je crois qu’Aya en a déjà parlé dans les pages précédentes.

En gros ça consiste à investir à intervalles réguliers (de manière rigoureuse et automatique, presque « bête »), par exemple tous les mois, sur des indices les plus larges possibles (trackers/ETF) qui répliquent le marché dans son ensemble, sans chercher à rentrer dessus au meilleur moment.

Sur un horizon de long terme (10, 20, 30 ans), ça donne de meilleurs résultats que tous ceux qui essaient de battre le marché en faisant les bons placements avec une gestion active — y compris quand c’est leur métier et qu’ils y passent leurs journées.

Les gens ont souvent du mal à comprendre la puissance des intérêts composés. Tu peux t’amuser avec ce genre de simulateurs pour comprendre à quel point c’est énorme. Ou alors lire ce genre d’articles. Mon préféré : celui de Paul Jarvis ( ).

Si tu débutes, je te conseille trois excellentes sources :
– Épargnant 3.0 (le titre est naze, mais c’est probablement la meilleure introduction possible à la gestion passive).
– Le site Avenue des Investisseurs, très didactique.
– r/vosfinances, le meilleur subreddit du monde.

J’espère que tu nous paieras un coup quand, dans 30 ans, tu seras riche grâce au Dojo.

[Aya]

Bien résumé Jodi

J'en rajoute une couche sur le côté "régulier" et "automatique" des versements. Pour que la stratégie lazy porte ses fruits il faut impérativement verser du pognon tous les mois/trimestres sans se poser de question, que le marché soit haut, bas ou au milieu, peu importe. Bien garder en tête qu'essayer de timer le marché (=se croire plus malin que lui en essayant d'anticiper les hausses ou les baisses) est forcément perdant comparé à l'investissement lazy.

Je mettais 200 balles sur un livret bleu tous les mois et on essayait de aps y toucher (livret bleu car j'ai toujours l'apprehension des produits financiers ou c'est la croix et la baniere pour recuperer le moindre euro car ton conseiller preferera te faire prendre l'argent d'ailleurs) ... Ca s'apparente a cela, mais avec un rendement meilleur ?

Les conseillers sont des vendeurs, déjà. Ils sortent de l'école avec un BTS MUC ou Force de vente, ils n'ont aucune connaissance dans la gestion de patrimoine. Bref arrêtons d'utiliser leurs termes marketing qui ne servent qu'a filouter tout le monde, ils conseillent que dalle, ils vendent juste les produits de leur banque en récupérant des commissions derrière. Ils ne connaissent ni les autres produits ni même parfois les autres enveloppes (dixit mon "conseiller" qui ne savait pas ce qu'était un PEA). Ensuite l'investissement lazy c'est du long terme, minimum 5 ans, si la stratégie fonctionne et rapporte du pognon c'est qu'en contre-partie il faut lui laisser du temps, pas question donc de retirer ton fric au bout de 6 mois sinon tu mets à la poubelle toute la logique du truc. Je conseillais plus haut de mettre en place un coussin de sécurité sur un livret à la con, style livret A, tu y mets 2-3 mois de salaire et tu tapes dedans quand t'en as besoin. Mais faut pas toucher à l'investissement sur ETF qui doit lui rester régulier.

L'enveloppe préférée de l'investisseur lazy c'est le PEA. L'argent n'est jamais bloqué mais attention à la fiscalité :
- si retrait avant 2 ans : 22,5% d’impôts et clôture du PEA
- si retrait entre 2 et 5 ans : 19% et clôture
- si retrait entre 5 et 8 ans : pas d’impôts mais clôture
- si retrait après 8 ans : pas d’impôts et pas de clôture (possibilité de faire des retraits partiels mais après un 1er retrait il n'est plus possible de reverser de l'argent sur le PEA).

Et faut ajouter à chaque fois 17,2 % de prélèvement sociaux (taxés sur la plus-value à la sortie du PEA).

Et bien sûr attention à bien choisir sa banque ou son courtier, les banques en dur sont généralement à fuir car elles ne proposent que les paniers d'actions de leur groupe (souvent pourries) et surtout elles ajoutent des couches de frais tel un mille-feuille (frais sur versement, frais de garde, frais de retrait, etc...) qui à la fin de l'année grèvent la perf. Choisir plutôt des courtiers ou des banques en ligne avec 0 frais Perso mon PEA est sur Bourse Direct, je paye 0.99€ mes ordres, c'est à dire rien, et y'a aucun frais derrière. Mais y'en a d'autre, faut juste bien se renseigner.

Bref le PEA c'est une niche fiscale de ouf, très souple car tu peux y loger ce que tu veux (ETF, titres vifs, OPCVM, il existe même un tracker bitcoin pour les plus aventureux ) et c'est surtout une enveloppe qu'on ne trouve dans aucun autre pays Faut en profiter

Et sinon bien joué pour le PEL à 2.5% (en réalité 2.20 et quelques si on enlève les prélèvements sociaux), c'est exactement ce qu'il fallait faire. Il n'existe actuellement rien de mieux en 100% garanti.

[nazlurf]

Attends, tout ce bazar, c'est pour 2% par an ?

J'ai une épargne salariale ou je place ce que je recois sur le truc le plus risque qui m'est propose ... Ca avait fait +50% en 5 ans (bon, ca a bien change apres les evenements recents ), donc là j'y vois un interet, mais si c'est pour faire a peine mieux qu'un livret bleu, je vois pas l'interet de bloquer sa tune (je rappelle que je peux pas jouer avec 50% de mon salaire moi).

[Aya]

Où tu vois 2% ? Les ETF c'est plutôt du 10% annuel en moyenne.

[Tardigrade]

Tu parlais du PEL ? Rien à voir avec la gestion passive, le PEL est un placement sécurisé.

[Aya]

Exact, il a dû confondre PEA et PEL

[Tardigrade]

WTF, mon PEA est repassé dans le vert. C'est déjà fini les soldes ? (sûrement pas).

[Aya]

En ce moment c'est le yoyo, j'ai aussi eu une forte hausse la semaine dernière, mais c'était le cas aussi durant la crise des subprimes donc perso je me méfie. Une courbe ne descend jamais brutalement en bourse, elle alterne entre les espoirs de reprise et les chutes vertigineuses :